Eine Inhaltsversicherung für Ihr Gewerbe kann zur Lebensversicherung des Unternehmens werden. Mit der Inhaltsversicherung schützen Sie Ihr wertvolles Eigentum.
Im Inhaltsversicherung Rechner ist auch die Möglichkeit einer Unterbrechungsversicherung enthalten. Damit können Sie einen möglichen Ertragsausfallschaden versichern. Dies ist überaus wichtig, da bei einem Stillstand des Unternehmens die Kosten trotzdem weiterlaufen.
Unser Tipp : Schließen Sie die Inventarversicherung und die Betriebsunterbrechungsversicherung mit allen Gefahren online ab.
Wenn Sie Fragen zu der Inhaltsversicherung haben, nutzen Sie für den Kontakt unsere kostenlose Hotline 0800 – 646 66 76. Sie können uns aber auch unter der 06046 – 94 09 60 erreichen. Ihre Fragen beantwortet ein Versicherungsmakler und ausgebildeter Versicherungsfachmann (IHK).
Was ist eine Inhaltsversicherung?
Bei der Inhaltsversicherung kann man von einer grundlegenden Absicherung sprechen, die Firmen aller Branchen besitzen sollten. Die Inhaltsversicherung wird sehr häufig auch als Inventarversicherung, Geschäftsinhaltsversicherung oder Betriebsinhaltsversicherung bezeichnet. Wenn Sie also diese Begriffe lesen oder hören, handelt es sich immer die dieselbe Versicherung.
Im konkreten greifen wir bei dem vorgestellten Versicherungsschutz der Inventarversicherung auf die Musterbedingungen des Gesamtverbandes der deutschen Wirtschaft (GDV) zur verbundenen Sach-Gewerbeversicherung (VSG 2008) zurück. Die meisten Versicherer erhöhen mit ihrer Inventarversicherung noch diese Leistungen.
Auf jeden sollte die Inhaltsversicherung immer inklusive einer Betriebsunterbrechungsversicherung (auch Ertragsausfallversicherung oder Ausfallversicherung) zum Abschluss gebracht werden. Selbstverständlich bieten wir Ihnen im Geschäftsinhaltsversicherung Rechner beide Möglichkeiten an.
Inhaltsversicherung : Was ist versichert?
Mit der Inhaltsversicherung versichern größere Betriebe und kleinere Firmen ihre Betriebseinrichtung und Inventar (Waren, Vorräte) gegen bestimmte Risiken ab. Versichert sind damit die im Vertrag bezeichneten beweglichen Sachen. Unter beweglichen Sachen versteht man die kaufmännische und technische Betriebseinrichtung, sowie Waren und Vorräte.
Das wohl am häufigste auftauchende Risiko ist der Brandschaden. Hierbei entsteht leicht ein Schaden, der ohne Inhaltsversicherung, jedem Unternehmer finanziell das Genick bricht. Was ist aber in der Inhaltsversicherung versichert? Das wollen wir ihnen im folgenden zeigen.
Auch die Gegenstände zum Gebrauch der Angehörigen des Betriebs, soweit diese sich üblicherweise oder auf Verlangen des Arbeitgebers innerhalb des Versicherungsortes befinden, sind mitversichert.
Hier finden Sie einige Beispiele, die zur Einrichtung eines Betriebs gehören.
| Apparaturen | Baugerüste | Einrichtungen im Büro |
|---|---|---|
| Büromaschinen | Büromaterial | Drucksachen |
| Fernsprechanlagen | Hubstapler, soweit nicht zulassungspflichtig | Einrichtungen im Lager |
| Maschinen | Rufanlagen | Werkzeuge |
Unter den Schutz der Inhaltsversicherung fallen auch in Bearbeitung oder Reparatur genommene Sachen sowie Verpackungsmittel. Ferner die Waren von Sozialeinrichtungen und Zulieferern.
Außerdem die Rahmen der Waren und Vorräte die auf einem versicherten und zum Verkauf bestimmten Datenträger gespeicherten Daten und Programme. Mitversichert sind auch im Rahmen der Unkosten für die Wiederherstellung für Geschäftsunterlagen sonstige Daten und Programme. Hier sollte man einen Blick in die Bedingungen (AGB) der Inventarversicherungen werfen.
Wenn nichts anderes in der Inventarversicherung vereinbart ist, sind Bargeld, Wertsachen, Geschäftsunterlagen, sonstige Daten und Programme, Anschauungsmodelle, zulassungspflichtige Kfz, Automaten mit Geldeinwurf und Hausrat aller Art grundsätzlich nicht abgedeckt.
Kleine Betriebsunterbrechungsversicherung
Kommt es in einem Unternehmen durch einen abgesicherten Schaden (zum Beispiel Brand) zu einem Sachschaden, führt dies in vielen Fällen zu einem Ausfall der Produktion und somit zu einer Betriebsunterbrechung kommen. Damit kann ein Großteil des Betriebs oder sogar der ganze Betrieb lahmgelegt werden.
Vor den finanziellen Folgen dieser Betriebsunterbrechung schützt die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung (BUV). Sehr häufig wird hier auch von der Ertragsausfallversicherung gesprochen. Die kleine BUV kann nur zusammen mit der Inhaltsversicherung abgeschlossen werden.
Die Ertragsausfallversicherung zahlt eine Entschädigung für den Ertragsausfallschaden, wenn die Firma des Versicherungsnehmers infolge eines versicherten Sachschadens unterbrochen oder beeinträchtigt wird. Hier übernimmt die Versicherung die während der Unterbrechung weiterbestehenden Verpflichtungen. Zum Ertragsausfall können Miete, Personalkosten, Steuern, Leasing, etc. gehören.
Glasversicherung für das Gewerbe
Die gewerbliche Glasversicherung muss bei den meisten Inhaltsversicherungen zusätzlich mitversichert werden. Gegen Glasbruch sind dann zum Beispiel fertig eingesetzte oder montierte Scheiben, Platten und Spiegel aus Glas und Kunststoff, sowie Glasbausteine, Profilbaugläser und Lichtkuppeln aus Glas und Kunststoff abgesichert. Auch für eine Glasversicherung für Ihr Gewerbe können wir Ihnen ein unverbindliches Angebot ausstellen.
Was kostet eine Geschäftsinhaltsversicherung?
| Gefahren | Feuer | Feuer/Sturm/Hagel/Einbruchdiebstahl/Leitungswwasser | Alles mit Elementar | Alles mit KBU Feuer | Alles mit KBU allen Gefahren |
|---|---|---|---|---|---|
| Beitrag | 113,20 € | 515,30 € | 554,45 € | 578,90 € | 654,25 € |
In dem Beispiel haben wir den Inhaltsversicherung Tarif der VHV genommen. Als Risikoort wurde 63654 Büdingen angegeben. Die versicherte Summe sind 100 000 Euro.
Welchen Versicherungsschutz bietet die Inhaltsversicherung?
Mit der Inhaltsversicherung bekommen Unternehmen einen versicherten Schutz gegen die und Risiken Brand, Leitungswasserschaden, Vandalismus nach einem Einbruch sowie Raub, Raub innerhalb eines Grundstücks oder Gebäudes, Leitungswasserschaden, Sturm, Transportgefahren und weitere Elementargefahren.
Zu den Elementargefahren gehören beispielsweise die Überschwemmungen, der Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen, oder Vulkanausbruch. Der Versicherer leistet hier auch keine Entschädigung bei Überschwemmungen, Rückstau oder Austritt von Grundwasser an die Erdoberfläche infolge von Ausuferung oberirdischer (stehender oder fließender) Gewässer.
Vergleich von zwei Inhaltsversicherungen
Versicherte Schäden
Gefahren
Gefahren und Schäden sind nur dann versichert, wenn Sie auch in den allgemeinen Bedingungen der Inhaltsversicherung erwähnt werden.
Nicht versicherte Gefahren
Zu den nicht versicherten Gefahren gehören in der Regel Schadensfälle durch Krieg, kriegsähnliche Ereignisse, Bürgerkrieg, Revolution, Rebellion, Aufstand, innere Unruhen, Kernenergie, nukleare Strahlung und radioaktive Substanzen.
Gedeckte Kosten im Versicherungsfall
Aufräum- und Abbruchkosten
Aufräum- und Abbruchkosten sind die Kosten, welche entstehen, wenn aufgrund eines Schadenfalles Gegenstände entsorgt, beseitigt, abgebaut oder abgetragen werden müssen.
Beispiel
Durch einen Sturm wurde das Dach des Bürogebäudes der Schmidt & Partner GmbH stark beschädigt. Herabfallende Teile des Daches zerstörten dabei mehrere Firmenfahrzeuge, die auf dem angrenzenden Parkplatz geparkt waren. Die Kosten für die Beseitigung des beschädigten Daches sowie die Entfernung der Trümmer werden vom Versicherer übernommen, sofern Aufräum- und Abbruchkosten in der Versicherungspolice enthalten sind.
Bewachungskosten
Als Bewachungskosten werden die Kosten bezeichnet, die für das Beobachten und Aufpassen des versicherten Objektes anfallen, wenn die vorhandenen Schließvorrichtungen keinen ausreichenden Schutz bieten und somit ein Bewachungsunternehmen beauftragt werden muss.
Beispiel
Nach einem Brand in einem Nebengebäude der Firma Muster GmbH sind mehrere Fenster und die Hintertür des Hauptlagers durch die Hitzeentwicklung beschädigt worden und können nicht mehr richtig verschlossen werden. Da die Reparatur aufgrund von Lieferengpässen für Ersatzteile mehrere Tage dauert, besteht die Gefahr eines unbefugten Zugangs. Um das Lager und die darin befindlichen Waren zu schützen, muss die Firma Muster GmbH ein Bewachungsunternehmen beauftragen. Die Bewachungskosten in Höhe von 6.000 EUR werden von der Inhaltsversicherung übernommen, da sie als notwendige Schutzmaßnahme für das versicherte Inventar gelten.
Bewegungs- und Schutzkosten
Bewegungs- und Schutzkosten sind Kosten, die dadurch entstehen, dass zum Zweck der Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung versicherter Sachen andere Sachen transportiert, verändert oder bewacht werden müssen.
Beispiel
Nach einem Wasserschaden in der Produktionshalle der Mustertextil GmbH wurde ein Teil der Hallenfläche überflutet. Um die beschädigten Produktionsanlagen zu reparieren und die Reinigung durchzuführen, mussten unbeschädigte Maschinen und Lagerbestände in ein externes Lager transportiert werden, da der Platz in der Halle nicht ausreichte, um die Arbeiten durchzuführen. Zudem mussten am externen Lager Sicherheitsmaßnahmen getroffen werden, um die Maschinen und Lagerbestände vor Diebstahl und Witterungseinflüssen zu schützen. Die Kosten für den Transport und die Schutzmaßnahmen in Höhe von 15.000 EUR werden von der Inhaltsversicherung der Mustertextil GmbH übernommen.
Kosten für Verkehrssicherungsmaßnahmen
Verkehrssicherungsmaßnahmen sind Schutzmaßnahmen, die den Durchgangsverkehr vor einer Gefahr schützen sollen. Für das Durchführen dieser Verkehrssicherungsmaßnahmen wird oft Material benötigt oder sogar der Einsatz von Polizei und / oder Feuerwehr erforderlich, wodurch Kosten entstehen können.
Beispiel
Das Restaurant „Zum gemütlichen Eck“ hat nach einem heftigen Sturm einen erheblichen Schaden an seiner Außenmarkise erlitten. Die Markise hängt lose über dem Gehweg und droht, bei stärkerem Wind herabzufallen und Passanten zu verletzen. Um die Gefahr abzuwenden, muss der Bereich vor dem Restaurant abgesperrt werden, was die vorübergehende Sperrung der Straße durch die örtlichen Behörden erforderlich macht. Die Kosten für die Absperrmaßnahmen und die Verkehrssicherung in Höhe von 4.500 EUR werden von der Inhaltsversicherung des Restaurants übernommen, da diese Maßnahmen notwendig sind, um weitere Schäden zu verhindern.
Mehrkosten durch behördliche Wiederherstellungsbeschränkungen
Neue Technologien und Gesetze verändern den Alltag fast täglich, so kann es auch sein, dass versicherte Gegenstände beim Kauf hochaktuell und modern waren aber bereits nach kurzer Zeit nicht mehr dem Standard entsprechen und abgelöst von einer neuen Technologie oder Art der Bauweise abgelöst werden. Wir der bisherige Bau dann auch noch behördlich untersagt kann es im Versicherungsfall zu höheren Wiederbeschaffungskosten kommen durch diese behördliche Wiederherstellungsbeschränkung.
Beispiel
Die Bäckerei „Knusperkruste“ verwendet einen alten Holzofen, der aufgrund von neuen Umweltschutzauflagen nicht mehr in dieser Bauweise hergestellt oder instandgesetzt werden darf. Nach einem Brand in der Backstube wird der Holzofen stark beschädigt. Da die Behörden für diese Art von Öfen eine Wiederherstellungsbeschränkung verhängt haben, muss die Bäckerei auf einen modernen, umweltfreundlichen Ofen umsteigen. Die Kosten für den neuen Ofen sind deutlich höher als die Kosten für eine einfache Reparatur des alten Modells. Die Mehrkosten in Höhe von 12.000 EUR werden von der Inhaltsversicherung der Bäckerei übernommen, sofern die Mehrkosten durch behördliche Wiederherstellungsbeschränkungen als mitversichert gelten.
Mehrkosten durch Preissteigerung
Der Preis eines Produktes kann sich im Laufe der Zeit verändern. So kann es sein, dass der Neuwert bei der Anschaffung ein anderer ist als zwei Jahre später, wenn man das gleiche Produkt noch einmal neu kauft. Wird das Produkt mit der laufenden Zeit teurer spricht man von einer Preissteigerung.
Beispiel
Das Unternehmen „Musterwerkzeuge“ hat vor zwei Jahren eine spezielle CNC-Maschine für 15.000 EUR angeschafft. Aufgrund von technologischen Fortschritten und hoher Nachfrage in der Branche ist der Preis für diese Maschinen stark gestiegen, und der aktuelle Neuwert liegt nun bei 22.000 EUR. Nach einem Überspannungsschaden durch einen Blitzeinschlag wird die Maschine unbrauchbar und muss ersetzt werden. Da die Maschine bei der ursprünglichen Versicherungssumme nur mit 15.000 EUR berücksichtigt wurde, befürchtet das Unternehmen, auf den Mehrkosten sitzen zu bleiben. Dank der inkludierten Absicherung für Preissteigerungen in der Inhaltsversicherung werden die Mehrkosten in Höhe von 7.000 EUR jedoch von der Versicherung übernommen.
Mehrkosten durch Technologiefortschritt
Ist die Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung von versicherten und vom Schaden betroffenen Sachen nicht möglich, weil die Sachen infolge von Technologiefortschritt nicht mehr in derselben Art und Weise hergestellt werden, entstehen Mehrkosten, da man auf ein technologisch fortgeschrittener Sache ausweichen muss.
Beispiel
In der Zahnarztpraxis „Zahnklar“ wird bei einem Wasserschaden das alte Röntgengerät schwer beschädigt. Das Gerät hatte einen Neuwert von 10.000 EUR, wird aber in dieser Form aufgrund technologischer Weiterentwicklungen nicht mehr hergestellt. Ein neues, modernes Röntgengerät, das den aktuellen Standards entspricht, kostet nun 13.500 EUR. Die Zahnarztpraxis hat daher mit Mehrkosten von 3.500 EUR zu rechnen. Wenn die Inhaltsversicherung der Praxis Mehrkosten durch Technologiefortschritt abdeckt, übernimmt die Versicherung diese zusätzlichen Kosten, sodass die Praxis die Differenz nicht selbst tragen muss.
Rückreisekosten des Versicherungsnehmers oder seines Repräsentanten
Als Rückreisekosten werden die Kosten bezeichnet, die durch den Abbruch einer Geschäfts- oder Urlaubsreise entstehen, wenn sich ein Schadenfall ereignet und der Geschäftsführer seine Reise abbrechen muss.
Beispiel
Frau Schmidt, die Inhaberin der Schmidt & Co. Handels GmbH, ist geschäftlich in den USA, als sie die Nachricht erhält, dass in ihrem Hauptlager ein Einbruch stattgefunden hat. Mehrere wertvolle Güter wurden gestohlen, und die örtlichen Behörden benötigen ihre Anwesenheit, um den Schaden zu begutachten und die notwendigen Maßnahmen einzuleiten. Obwohl ihre Geschäftsreise noch eine Woche dauern sollte, entscheidet sich Frau Schmidt, vorzeitig nach Deutschland zurückzufliegen, um den Vorfall persönlich zu regeln. Die Kosten für den vorzeitigen Rückflug belaufen sich auf 780 EUR. Sofern Rückreisekosten in der Inhaltsversicherung der Schmidt & Co. Handels GmbH mitversichert sind, werden diese zusätzlichen Kosten von der Versicherung übernommen.
Sachverständigenkosten
Je nach Höhe oder Eindeutigkeit eines Schadens, ist es erforderlich einen Sachverständigen zur Schadenbegutachtung- und Schadenbewertung einzuschalten. Die Kosten für den Sachverständigen werden grundsätzlich der Partei zugeschrieben, welche die Einschaltung des Sachverständigen und die damit einhergehende Schadenbewertung wünscht. Es gibt jedoch auch Versicherer, die die Sachverständigenkosten standardmäßig übernehmen.
Beispiel
Bei der Müller & Partner GmbH kommt es durch einen Kurzschluss zu einem Brandschaden in einem Teil der Büroräume. Herr Müller schätzt den Schaden an den technischen Geräten und Möbeln auf etwa 12.000 EUR. Die Versicherung der Müller & Partner GmbH hingegen stuft den Schaden auf lediglich 9.000 EUR ein. Da Herr Müller mit dieser Bewertung nicht einverstanden ist, besteht er auf die Einschaltung eines Sachverständigen zur Klärung des genauen Schadensumfangs. Da die Sachverständigenkosten in der Inhaltsversicherung ab einer Schadenshöhe von 10.000 EUR abgedeckt sind, übernimmt die Versicherung die Kosten für den Sachverständigen in Höhe von 650 EUR.
Schlossänderungskosten
Schlossänderungskosten bezeichnen die Kosten, die anfallen, wenn ein Schloss oder eine Schließanlage ausgetauscht werden muss.
Beispiel
Nach einem Diebstahl in den Büroräumen der TechSolution GmbH wird festgestellt, dass auch ein Schlüsselbund entwendet wurde, der Zugang zu mehreren sicherheitsrelevanten Bereichen des Gebäudes gewährt. Aus Sicherheitsgründen muss die gesamte Schließanlage des Unternehmens ausgetauscht werden, um unbefugten Zutritt zu verhindern. Die Kosten für den Austausch der Schließanlage belaufen sich auf 2.200 EUR. Sofern die Inhaltsversicherung der TechSolution GmbH Schlossänderungskosten abdeckt, übernimmt die Versicherung diese zusätzlichen Kosten.
Elektronikversicherung in Kombination mit Inhaltsversicherung
Grundsätzlich sind elektronische Geräte und Anlagen bereits in der Inhaltsversicherung gegen Schäden wie Feuer, Einbruchdiebstahl oder Leitungswasser geschützt. Es gibt aber auch Fälle, wo eine zusätzliche Elektronikversicherung Sinn macht.
Als Basisschutz gegen die oben genannten Gefahren ist die Inhaltsversicherung oftmals ausreichend – richtig vernünftigen, umfangreichen Schutz bietet dagegen eine Elektronikversicherung. Die Deckung umfasst sowohl Bedienungsfehler und Ungeschicklichkeit als auch Fahrlässigkeit, Vorsatz oder Sabotage und ist somit eine Allgefahrendeckung. Das bedeutet, dass alles, was nicht explizit ausgeschlossen ist, mitversichert ist.
Die HNO-Praxis von Dr. Schmalz ist ein kleinerer Betrieb mit zwei Ärzten und vier Arzthelferinnen. Zur Praxisausstattung gehört neben den zwei Behandlungseinheiten auch eine Hörprüfkabine sowie eine Computeranlage mit mehreren Endgeräten für die Abrechnung und Terminvergabe. Über die Inhaltsversicherung ist ein Gesamtwert von 250.000 Euro versichert. Eines mittwochvormittags knallt es im Sicherungskasten und in der ganzen Praxis geht das Licht aus. Nachdem die Sicherung wieder eingelegt wurde, funktionieren die Hörprüfkabine und zwei der HNO-Stühle nicht mehr. Ein Gutachter stellt einen Überspannungsschaden fest. Da es zum Schadenzeitpunkt kein Gewitter am Versicherungsort gegeben hat ist die bestehende Inhaltsversicherung in diesem Fall nicht in der Leistungspflicht (Ausnahme: Schäden durch unbenannte Gefahren sind mitversichert und ein solcher Überspannungsschaden ist nicht ausdrücklich ausgeschlossen!). Da keine separate Elektronikversicherung besteht, bleibt der Versicherungsnehmer auf den anfallenden Reparatur- und Komponentenaustauschkosten in Höhe von über 12.000 Euro sitzen.
Wenn eine Elektronikversicherung bestanden hätte, wäre der Schaden von dieser übernommen worden.
Die Elektronikversicherung ist vor allem für alle Firmen sinnvoll, welche schon einen hohen Elektroanteil in der Inhaltsversicherung haben. Viele elektronische Geräte oder teure Anlagen bzw. Geräte sind ein weiterer Grund für eine zusätzliche Elektronikversicherung neben der schon existierenden Inventarversicherung.
Leistungsverbesserungen
Bei folgenden Leistungen finden Sie Verbesserungen bei bestimmten Gesellschaften, die wir an Sie weitergeben:
Diebstahl von Geschäftszweirädern
Gefahrerhöhungen
Grobe Fahrlässigkeit
Missachtung von Sicherheitsvorschriften
Neuwertentschädigung
Sachverständigenkosten
Sicherungen
Unterversicherungsverzicht
Versicherte Sachen
Vorsorge
Goldene Regel in der Inhaltsversicherung
Mit der Inhaltsversicherung ist die Firmenausstattung gegen die Grundgefahren Leitungswasser, Feuer, Sturm/Hagel und Einbruch/Diebstahl abgesichert. Es handelt sich grundsätzlich um eine Neuwertversicherung – allerdings mit einer oftmals entscheidenden Einschränkung: Wenn der
Zeitwert weniger als 40 % des Neuwerts beträgt, dann wird nur noch nach dem Zeitwert entschädigt.
Praxisbeispiele
Bei der Druckerei Müller wird in der Werkstatt eine fünf Jahre alte Maschine durch ein Feuer komplett zerstört. Der Neuwert einer gleichartigen Maschine beträgt aktuell 200.000 Euro. Ein
Sächverständiger nimmt den Schäden auf und bewertet die Maschine mit einem Zeitwert von 40.000 Euro, also etwa 20 % des Neuwerts. Nach der üblichen Zeitwertregelung würde Herr Müller also 40.000 Euro von der Versicherung erhalten, die restlichen 160.000 Euro für die Wiederbeschaffung müsste er selbst aufbringen.
In der HNO-Praxis von Dr. Kropf kam es an einem Wochenende zu einem kapitalen Wasserschaden, weil ein Rohrbruch in der darüberliegenden Wohnung erst nach zwei Tagen bemerkt wurde. Neben elektronischen Gerätschaften wurde auch der Empfangsbereich stark in Mitleidenschaft gezogen, sodass ein Gesamtschaden von über 100.000 Euro entstanden ist. Der Zeitwert für die unbrauchbaren Geräte etc. betragt laut Gutachten 30.000 Euro, sodass bis zur Wiedereröffnung etwa 70.000 Euro aus Eigenmitteln des Arztes aufgebracht werden müssen.
Wären die oben genannten Geschädigten jetzt allerdings in einem ausgezeichneten Deckungskonzept versichert, bei dem die „Goldene Regel“ mit dem Versicherer vereinbart wurde, dann könnte der jeweilige Schaden komplett übernommen werden. Die „Goldene Regel“ besagt, dass der Versicherer die „40 % Zeitwertklausel“ nicht berücksichtigt, sondern zum Neuwert der beschädigten oder zerstörten Sache reguliert wird.
Unserem Leistungsvergleich können Sie entnehmen, an welche Bedingungen der jeweilige Versicherer die „Goldene Regel“ knüpft. Üblicherweise sind dies:
- Die Sache muss in dauerhaftem Gebrauch/ständigem Einsatz sein.
- Die Sache muss in Gebrauch sein und regelmäßig gewartet/instand gehalten werden.
Einige Versicherer verzichten auch ohne zusätzliche Bedingungen auf die Zeitwertklausel. Welche Gesellschaften das so handhaben können Sie ebenfalls dem Leistungsvergleich entnehmen.
Inhaltsversicherung Test
eXulting 2022
Das Beratungshaus eXulting durchforstet regelmäßig den Markt nach den leistungsstärksten Betriebsinhaltstarifen. Insgesamt 33 Versicherer mit 164 Tarifen flossen in die aktuelle Auswertung mit ein. Dabei wurden jeweils 74 Klauseln berücksichtigt und ausgewertet.
Bewertet wird dabei jeweils der Deckungsumfang der einzelnen Klauseln. Die umfassendsten Deckungen definieren dabei das maximal am Markt verfügbare.
Im Vergleich zum Vorjahr ist laut eXulting das Leistungsniveau gestiegen. Lag die Zahl der durchschnittlich erreichten Punkte im vergangenen Jahr noch bei 349, kamen die Tarife 2022 durchschnittlich auf 401 Punkte. In der Spitzengruppe der besten zehn Tarife lag die durchschnittliche Punktzahl gar bei 480 Punkten, nachdem die leistungsstärksten Tarife im vergangenen Jahr im Schnitt „nur“ auf 443 Punkte gekommen waren.
Bei der Bewertung der leistungsstärksten Tarife lagen in diesem Jahr viele kleinere Anbieter auf den vorderen Plätzen, häufig mit sehr aktuellen Bedingungswerken. Dabei flossen nur die generellen, nicht aber branchen- und betriebsartenspezifische Deckungen ins Rating ein.
| Versicherer | Punktzahl gesamt, gewichtet |
|---|---|
| BGV | 515 |
| Mailo | 508 |
| Alte Leipziger | 498 |
| Dialog | 494 |
| Inter | 494 |
| Nürnberger | 487 |
| Rhion Digital | 482 |
| Helvetia | 481 |
| Andsafe | 458 |
| Zurich | 451 |
Franke und Bornberg 2022
Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat eine Bewertungsskala für gewerbliche Inhaltsversicherungen erstellt. In diesem Rahmen wurden 67 Tarife sowie 234 Tarifvarianten von insgesamt 41 Anbietern für Gewerbeversicherungen untersucht. Die Bewertung zeigt eine deutliche Varianz in der Qualität der Angebote, wobei alle Bewertungskategorien von ausgezeichnet bis mangelhaft vertreten sind.
Gewerbliche Inhaltsversicherungen, auch als Inventarversicherungen bekannt, bieten finanziellen Schutz für Unternehmen und deren Eigentümer bei Schäden an Lagerbeständen, Waren und Betriebsausstattung. Im Gegensatz zu Haftpflichtversicherungen ist der Schutzumfang nicht standardisiert, sondern kann individuell angepasst werden.
Michael Franke, der Gründer und CEO von Franke und Bornberg, erklärt, dass das Rating auf den grundlegenden Bedürfnissen von Betrieben basiert, die in verschiedenen Branchen und Standorten in Deutschland tätig sind. Ziel ist es, die Entscheidungsfindung für Intermediäre zu vereinfachen, indem ein einheitliches Set von Kriterien bereitgestellt wird. Die Dienstleistungen der Inhaltsversicherung variieren je nach Branche weniger stark als beispielsweise in der Betriebshaftpflichtversicherung.
Die Analysten haben aus den am Markt erhältlichen Versicherungsbedingungen zunächst 209 unterschiedliche Leistungsmerkmale identifiziert. Diese wurden dann auf 62 Schlüsselkriterien für die Bewertung reduziert. Besonderes Augenmerk wird auf Kriterien gelegt, die für die Mehrheit der Betriebe relevant sind, wie etwa Risiken durch Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm sowie erweiterte Deckungen und Elementarschäden. Die Bewertung orientiert sich an einer Grundversicherungssumme von 100.000 Euro, was einen vergleichbaren Maßstab für unterschiedliche Angebote bietet.
Darüber hinaus wurden Mindestanforderungen festgelegt. Um die höchste Bewertung FFF+ zu erhalten, muss ein Produkt beispielsweise Überspannungsschäden mit mindestens 25.000 Euro abdecken und auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit bis zur Versicherungssumme oder zumindest bis zu 100.000 Euro verzichten. Für die zweithöchste Bewertung FFF ist die Abdeckung von Überspannungsschäden mit mindestens 25.000 Euro erforderlich.
Wie wichtig ist die Versicherungssumme bei der Inhaltsversicherung?
Die Versicherungssumme hat eine sehr wichtige Rolle in der Inventarversicherung. Bestimmt wird die Versicherungssumme durch den Versicherungswert. Durch die Bedingungen der Versicherung wird geregelt, welcher Wert bei einer Berechnung einer Entschädigung anzusetzen ist.
Der Versicherungswert der Betriebseinrichtung ist der
- Neuwert : Hier geht es um den Betrag, der aufzuwenden ist, um eine Sache in gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand wiederzubeschaffen oder sie neu herzustellen.
- Zeitwert : Falls die Versicherung nur zum Zeitwert vereinbart ist oder falls der Zeitwert im Fall der Versicherung zum Neuwert weniger als in der Regel 40 Prozent des Neuwertes beträgt. Dies nennt sich Zeitwertvorbehalt. Technisch ergibt sich der Neuwert der Sache abzüglich einer Wertminderung durch Alter und Abnutzung.
- Gemeine Wert : Hiervon spricht man, wenn eine Sache nicht mehr für Ihren Zweck zu verwenden ist. Der gemeine Wert ist der für den Versicherungsnehmer erzielbare Verkaufspreis für die Sache.
- Die Versicherungssumme muss dem Versicherungswert entsprechen. Entspricht zum Zeitpunkt des Schadens die Versicherungssumme nicht dem versicherten Wert, kommt in der Regel die Unterversicherung zur Anwendung. Dies kann für eine Firma sehr schmerzhaft werden. Liegt der Fall einer möglichen Unterversicherung vor, wird die Entschädigungsleistung der Inhaltsversicherung in dem Verhältnis von Versicherungssumme zum Versicherungswert gekürzt.Entschädigung bei Unterversicherung = Betrag des Schadens multipliziert mit der Versicherungssumme geteilt durch den Versicherungswert. Beispiel : Versicherungssumme 100 000 Euro, Versicherungswert 120 000 Euro, Schaden durch einen Brand 80 000 €. Erstattet werden hier dann nur knapp 66 000 Euro.Damit also der Schaden immer in voller Höhe von der Inhaltsversicherung ersetzt wird, muss die Versicherungssumme am Tag des Schadens dem Wert der wieder zu beschaffenden Gegenstände entsprechen. Das Unternehmen haftet für die Richtigkeit der Versicherungssumme grundsätzlich selbst.
Übernimmt die Inhaltsversicherung weitere Aufwendungen bei einem Schadenfall?
Bei einem abgesicherten Schaden übernimmt die Geschäftsinhaltsversicherung auch bestimmte Ausgaben, die in Verbindung mit einem Schadensfall anfallen.
Versicherte Kosten können beispielsweise sein :
- Schadenabwendungskosten und Schadenminderungskosten
- Schadenermittlungskosten und Schadenfeststellungskosten
- Glasbruchkosten
- Aufräumungs- und Abbruchkosten, Bewegungs- und Schutzkosten
- Sachverständigenkosten
- Mehrkosten infolge Preissteigerungen zwischen dem Eintritt des Versicherungsfalls und der Wiederherstellung
- Wiederherstellungskosten für Geschäftsunterlagen
Welche Versicherungen benötigt ein Unternehmen?
Grundlegende Absicherung, die ein Firma benötigt, sind beispielsweise die betriebliche Haftpflicht, Inhaltsversicherung und gewerbliche Rechtsschutzversicherung. Natürlich ist immer die persönliche Lage des Unternehmens zu bedenken. Ein reine Personengesellschaft benötigt keine D&O Versicherung. Hier reicht in der Regel eine gute betriebliche Haftpflichtversicherung. Wir zeigen Ihnen hier in einer kleinen Übersicht, über welche Gewerbeversicherung sich Firmen Gedanken machen sollten. Wir helfen Ihnen auch gerne bei der Suche nach wichtigsten Absicherungen.
Neben den aufgeführten Gewerbeversicherungen für Ihren Betrieb erhalten Geschäftskunden auch weitere Produkte, wie beispielsweise eine Vermögensschadenhaftpflicht, private Unfallversicherung, Kfz-Versicherung, Transportversicherung, Transporter Versicherung, Hausratversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Cyber-Versicherung, Berufshaftpflichtversicherung, private Haftpflicht, betriebliche Altersvorsorge, Krankenzusatzversicherung, Riester Rente, gesetzliche (GKV) oder private Krankenversicherung (PKV), Risikolebensversicherung oder eine Zahnzusatzversicherung. Die meisten Absicherungen finden Sie über unsere Startseite.
Wir bieten Ihnen aber noch weitere Services. Für den Kontakt zu uns stellen wir eine Hotline unter der Nummer 0800 – 646 66 76 bereit. Der Kontakt hierüber ist kostenlos und unverbindlich. Ihre Fragen nimmt ein ausgebildeter Versicherungsfachmann entgegen. Informationen können Sie auch unter der E-Mail firmeno@email.de anfordern. Für Privatkunden steht Ihnen unser Mitarbeiter ebenfalls zur Verfügung. Sie erreichen uns zwischen Freitag bis Montag von 09:00 bis 17:00. Eine Beratung vor Ort in Ihrer Nähe ist möglich. Sie sehen, Service wird bei uns großgeschrieben.
Auch haben wir für Sie einen digitalen Versicherungsordner im Angebot. Melden Sie sich bei uns, wenn Sie einen Login benötigen. News und Informationen über unsere Betrieb erhalten Sie über die Presse, Facebook, Youtube oder Twitter. Dem Datenschutz fühlen wir uns selbstverständlich verpflichtet. Erfahren Sie alle Vorteile, die wir heutzutage modernen Firmen bieten können. Vorbereitet wird ein Newsletter. Wir warten auf Ihren Kontakt. 🙂
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